GOTT I BILI........

Nú er ég búinn að fá nóg af blogginu í bili, samt er ég nú  ekki alveg hættur ég kem til með setja inn einhverjar athugasemdir inn og svo kem ég líklega til með að blogga eitthvað seinna.....

ER ÚTREIKNINGUR VERÐTRYGGINGAR EITT MESTA SVINDL SÖGUNNAR???

Alveg frá því að ég hóf að greiða af fyrsta verðtryggða láninu sem ég tók (rétt eftir 1980), hugsaði ég með mér að það væri eitthvað að við verðtryggingarútreikningana en þá skorti mig þekkingu á fyrirbærinu til að geta fest hendur á því í hverju þessi villa lá.  Árið 1989 fór ég í nám í Noregi og það helsta sem ég varð áskynja þar var að VERÐTRYGGINGU  hafði aldrei verið minnst á þar og ekkert fann ég um hana í þarlendum bókum, né í Sænskum bókum eða Dönskum (enda kannski ekki að undra því mér skilst að verðtrygging sé hvergi þekkt fyrirbæri nema á Íslandi, Ísrael og Argentínu).  En í áðurtöldum löndum hefur verðbólga verið viðvarandi vandamál áratugum saman og segir okkur það fyrst og fremst að EFNAHAGSSTJÓRNUNIN í þessum löndum er ekki upp á marga fiska.  Eftir námið í Noregi kom ég aftur í verðtrygginguna á Íslandi (sem voru mín stærstu mistök en það  þýðir víst ekki endalaust að  vera að horfa í baksýnisspegilinn heldur verður maður víst að læra að lifa með mistökunum) og mér varð ekkert ágengt með að læra á „leyndardóma“  verðtryggingarinnar.  Það var ekki fyrr en ég hóf að kenna við framhaldsskóla á Stór Hafnarfjarðarsvæðinu og kenndi þá meðal annars verslunarreikning þar sem ágætlega var farið yfir verðtrygginguna og „eðli“ hennar (en ég komst að því seinna meir að  „eðlið“ var nokkuð skítlegt).  Þegar þarna var komið var ég orðinn verulega pirraður, því ég sá að hugsunin á bak við vertrygginguna var svosem allt í lagi en framkvæmdin var eitthvað meira en lítið skökk.Svo eftir kennsluna fór ég í önnur störf og vegna anna varð ég að leggja þessar „pælingar“ á ís og svo eftir HRUNIÐ hóf ég nám í Viðskiptafræði, sem ég var í, í fjarnámi og vegna aldurs og almennrar leti tók ég því mjög rólega og þegar upp var staðið tók það mig tíu ár að ljúka því námi.  Eftir námið fór ég að sinna ýmsu en alltaf var ég með verðtygginguna hangandi yfir mér.  Það var svo ekki fyrr en árið 2022 sem ég fór eitthvað að taka á henni af alvöru og  loksins um mitt árið 2022 áttaði ég mig á í hverju VILLAN VAR FÓLGIN.  Ég dreif í að  reikna þetta út og þessir útreikningar staðfestu grunsemdir mínar.  Villan fólst í því að GRUNNVÍSITALAN  ER NOTUÐ ÚT Í GEGN VIÐ ÚTREIKNING Á AFBORGUNUM  LÁNSINS ÞAR TIL ÞAÐ HEFUR VERIÐ GREITT UPP.  Þetta er að sjálfsögðu ekki rétt nálgun, það á EINGÖNGU að notast við GRUNNVÍSITÖLUNA ÞEGAR FYRSTA AFBORGUN LÁNSINS ER REIKNUÐ  það gefur auga leið að við erum að greiða lánið til baka að FULLU þegar vísitalan er tekin með í reikninginn (það er að segja vísitala greiðslumánaðar/vísitölu síðasta greiðslumánaðar). ÞAR MEÐ Á ÚTREIKNINGURINN AÐ VERA EFTIRFARANDI:

 (FÖST AFBORGUN X (VÍSITALA GREIÐSU MÁNAÐAR/GRUNNVÍSITÖLU)) EFTIR ÞAÐ Á AÐ REIKNA

 (FASTA AFBORGUN X (VÍSITÖLU GREIÐSLUMÁNAÐAR/VÍSITÖLU SÍÐASTA GREIÐSLUMÁNAÐAR)).

Lausnin á vandanum var svo einföld að ég er hundfúll út í sjálfan mig fyrir að hafa ekki séð þetta fyrir löngu síðan.  Í staðinn fyrir að marfalda föstu afborgunina með vísitölu greiðslumánaðarins og deila síðan með vísitölu síðasta greiðslumánaðar, var föst mánaðargreiðsla margfölduð með vísitölu greiðslumánaðarins og síðan deilt með grunnvísitölunni, sama hvar í röðinni greiðslan var.  Þetta veldur MIKILLI SKEKKJU í útreikningum og er hægt að fullyrða að bankarnir, lífeyrissjóðirnir og aðrar lánastofnanir hafi OFTEKIÐ HUNDRUÐ MILLJARÐA KRÓNA í gegnum árin vegna þessara villu í útreikningunum eins og ég sýni fram á í útreikningum mínum.  Sama á við um alla útreikninga á gjaldi þar sem verðtrygging kemur við sögu svo sem húsaleigu.

 

 

 

 

 

 

Mynd 1. Útskýringar vegna verðtryggðra lána

 

 

 

 

 

Mynd 2. Mismunur afborgana af verðtryggðu láni á 1. ári

 

 

 

 

 

 

Mynd 3. Mismunur afborgana af verðtryggðu láni á 5. ári

 

 

 

 

 

Mynd 4.  Mismunur afborgana af verðtryggðu láni á 10. ári

 

 

 

 

 

Mynd 5.  Mismunur afborgana af verðtryggðu láni á 12. ári

 

 

 

 

 

 

Mynd 6.  Mismunur á mánaðarlegri greiðslu húsaleigu á öðru ári samnings

 

ATH.: KLIKKIÐ Á MYNDIRNAR TIL AÐ STÆKKA ÞÆR.

Á þessum myndum sést vel hversu þungi afborgana af verðtryggðum lánum eykst gífurlega eftir því hversu líður á lánstímann. Í dæminu hér fyrir ofan er tekið dæmi um 10.000.000 lán til 25 ára og er greitt af því mánaðarlega, síðustu  gögn sem við höfum um þróun vísitölu eru fyrir árið 2022 og þá strax er mismunurinn orðin rúmlega 380.000 krónur eftir því hvor aðferðin er notuð og þá er aðeins búið að greiða TÆPLEGA helming afborgana.  Þá væri fróðlegt að skoða verðtryggt lán til 40 ára.

Þá sýndi ég einnig fram á hvernig útreikningi vegna verðtryggðrar húsaleigu væri háttað og hver mismunurinn væri, eftir því hvor aðferðin væri notuð.  Það sama gerist og með verðtryggða lánið að mismunurinn eykst eftir því sem lengra líður á samningstímann........

HINIR "FRIÐSÖMU" PALESTÍNUMENN ENN EINU SINNI Á FERÐINNI........

Nú eins og vatnið er blautt, þá mátti vita það að "VINSTRI HJÖRÐIN" hér á landi styður þessa hryðjuverkamenn alveg skilyrðislaust og meira að segja reynir að réttlæta hryðjuverk Palestínumanna.....

Sjö myrtir í Jerúsalem

VENESÚELA - ÍSLAND "PAKKAFERÐIR" TIL LANDSINS........

Þeir sem stjórna hérna virðast "kjósa" að sjá það ekki að SKIPULAGÐAR GLÆPAKLÍKUR Í VENESÚELA selja fólki ferðir í "ÖRYGGIÐ" á Íslandi, lofa fólki vinnu og og "öruggri" framfærslu (húnæði, fæði, menntun, heilbrigðisþjónustu og fleiru).  Svo til að bæta gráu ofan á svart, þá selja stjórnvöld í Venesúela hverjum sem vill og getu vegabréf fyrir 5.0000 dollara.  Eru þessi mál ekkert skoðuð af Íslenskum stjórnvöldum?  SAMKVÆMT ÞVÍ SEM ÉG HEF HEYRT, ÞÁ ER Á LEIÐINNI HINGAÐ TIL LANDS, STÓR "HÓPUR" FRÁ VENESÚELA........

NATO OPINBERLEGA BÚIÐ AÐ BLANDA SÉR Í STRÍÐ BANDARÍKJANNA OG ESB GEGN RÚSSLANDI Í ÚKRAÍNU.....

Sennilega verður þetta til þess að þriðja heimsstyrjöldin fari að fara af stað.  Rússar eru farnir að upplifa það að þeir standi einir gegn heimsbyggðinni, er ekki kominn tími til þess að þeir sem eru að æsa til stríðsátaka fari aðeins að hugsa um hvað gætti gerst?  HVAÐ GERIR SÆRT OG AFKRÓAРDÝR????????????

Norðmenn þjálfa úkraínskan her

ÞAÐ ÞARF EKKERT AÐ FARA Í GRAFGÖTUR MEÐ ÞAÐ HVERJIR STANDA Á BAK VIÐ ÞETTA........

Það er þetta kolbrjálaða og öfgafulla Íslamistalið, en einhverra hluta vegna finnur "GÓÐA FÓLKI" í hinum vestræna heimi sig knúið til að halda uppi vörnum fyrir þetta lið, sem hefur sýnt fram á það að það ætlar sér heimsyfirráð og ekkert annað.  Heldur "GÓÐA FÓLKIÐ" hér á vesturlöndum að þessir villimenn sýni ÞEIM einhverja miskunn ef þeir ná markmiðum sínum???????

Réðst inn í kirkju vopnaður sveðju - Einn látinn

HVENÆR ÆTLI UPPBOÐSHRINAN FARI AF STAÐ HÉRNA FYRIR ALVÖRU???

Hún er farin  af stað nú þegar en er bara í fyrsta gír enn sem komið er og stjórnvöld liggja bara hjá og fylgjast með án þess að hafast nokkurn skapaðan hlut að, enda er hægt að nota þær íbúðir sem losna með þessum hætti fyrir hælisleitendur, sem eru að koma til landsins.........

ÚTRUNNIN - KOMIN FRAMYFIR SÍÐASTA SÖLUDAG............

Þetta er bara í fullkomnu samræmi við framgöngu hennar í starfi.........

Dregur umboð biskups í efa

ÞARNA ER UM "KÓLNUN" AF MANNAVÖLDUM AÐ RÆÐA ......

En það kemur ekki fram NEIN HEILSTÆÐ áætlun um hvernig eigi að bregðast við þessu, það er mun meira fjallað um einhvern ímyndaðan loftslagsvanda, sem ekki er samstaða um að SÉ EINU SINNI TIL STAÐAR.  En til baka að "úrræðum" eða "úrræðaleysi" í húsnæðismálum.  Það  eina sem hefur komið fram er að Innviðaráðherra segir að það verði byggðar 35.000 íbúðir og svo kemur ekkert meira.  HVENÆR VERÐA ÞESSAR ÍBÚÐIR BYGGÐAR?  HVAR Á AÐ BYGGJA ÍBÚÐIRNAR?  HVERNIG Á AÐ FJÁRMAGNA ÞESSAR ÍBÚÐIR? HVER Á AÐ BYGGJA ÞESSAR ÍBÚÐIR? HVERNIG Á AÐ FJÁRMAGNA BYGGINGU ÍBÚÐANNA?  Spurningarnar eru óteljandi en það virðist vera eitthvað minna um svör.  Gott dæmi um svona "innantóm loforð" til framtíðar, er loforð ríkis og borgar um að byggja ÞJÓÐARHÖLL undir íþróttirnar (Þá vaknar sú spurning hvort heimild sé hjá núverandi Ráðherrum og Borgarstjóra til að SKULDBINDA ráðamenn framtíðar?)  Svei mér þá það var engu líkara en maður væri að horfa á þátt hjá SPAUGSTOFUNNI, þegar sýnt var frá "undirskrift" þessa samkomulags: ÞAÐ VAR "REIKNAÐ" MEÐ AÐ ÞETTA  ÆVINTÝRI MYNDI KOSTA 15 MILLJARÐA + (við vitum vel hversu áreiðanlegar Íslenskar áætlanir eru), ÞAÐ VORU ENGAR ÁÆTLANIR UM FJÁRMÖGNUN EÐA KOSTNAÐARSKIPTINGU MILLI RÍKIS OG BORGAR og svo kom rúsínan í pylsuendanum: DAGUR B. SAGÐIST EIGA PENINGA FYRIR ÞESSU INNI Á BÓK ....  ER EKKI LÍFIÐ SKEMMTILEGT???  En ég sem hélt að þetta fólk hefði ekki verið kosið til að skemmta okkur og skaða heldur til að reka þetta þjóðfélag á besta mögulegan hátt fyrir landsmenn.......

Kólnunin komin til að vera

KÖSTUÐU FRÁ SÉR UNNUM LEIK............

Það má segja að fyrri hálfleikurinn hafi verið allt að því fullkominn hjá strákunum okkar og ég verð nú að viðurkenna að ég var bara orðinn verulega bjartsýnn (segi svona næstum því að ég hafi þurft á rafsuðuhjálmi að halda.  En þegar um það bil 15 mínútur voru liðnar af seinni hálfleik, var engu líkara en að strákunum okkar hafi þótt nóg komið, þeir fóru að misnota dauðafæri og kasta frá sér boltanum  og svo fóru þeir að taka mjög skrýtnar ákvarðanir og Ungverjarnir refsuðu trekk í trekk og til að bæta gráu ofan á svart þá fór Ungverski markmaðurinn að verja eins og berserkur.  Og síðustu mínúturnar voru þannig að glundroðinn hjá strákunum okkar var algjör og sjálfstraustið var alveg í molum og því fór sem fór og því miður gerði enginn neitt þegar á reyndi.  En það er óþarfi  að hengja haus því mótið er bara rétt að byrja.........

Það hrundi allt sem gat hrunið

MIKILL MISSIR FYRIR KVENNALANDSLIÐ...........

Hún er alveg svakalega stór "karakter" og mikill leiðtogi og kom mjög skemmtilega að orði í sjónvarsviðtölum.  Ég vil enda þetta á því að færa henni bestu þakkir fyrir hennar ómetanlega framlag til kvennaknattspyrnunnar hér á landi og víðar og er ég viss um að margir taka undir með mér.......

Tilfinning sem ég mun aldrei gleyma

ÞRÁTT FYRIR MÓTVIND ÞÁ HAFÐIST SIGUR..............

Það var alltof mikið um tapaða bolta hjá Íslenska liðinu og þá var fyrri hálfleikur  sérstaklega slæmur og bara í fyrri hálfleik fengu Portúgalarnir níu hraðaupphlaupsmörk eftir tapaða bolta hjá okkar strákum.  Svo er ekki hægt að horfa framhjá dómgæslunni, sem var alveg stórfurðuleg á köflum........

Sætur sigur á Portúgal í fyrsta leik

ERU FORRÁÐAMENN SVEITARFÉLAGSINS ENDANLEGA BÚNIR AÐ TAPA VITGLÓRUNNI?????

Hér í bæjarfélaginu er ALLT á heljaþröminni; húsnæðiseklan hefur aldrei verið meiri, biðraðirnar fyrir utan fjölskylduhjálpina, þar sem fólkið bíður í marga klukkutíma eftir matargjöfum og fleira og fleira. Ef það kemur einhver og biður sveitarfélagið um aðstoð þá er þeim sama vísað á fjölskylduhjálpina, því fjárhagur sveitarfélagsins er svo slæmur að ekkert er hægt að gera og svo kemur það besta:FJÁRHAGURINN ER SVO SLÆMUR AР EKKI ER HÆGT AÐ STYRKJA FJÖLSKYLDUHJÁLPINA UM EINA EINUSTU KRÓNU.  En svo er hægt að taka á móti 350 hælisleitendum á árinu?????  DÆMIÐ GENGUR EKKI ALVEG UPP Í MÍNUM HUGA OG HJÁ ÞEIM SEM ERU MEÐ ÖRLÍTIÐ MEIRA EN EKKERT Á MILLI EYRNANNA.........

Reykjanesbær tekur á móti 350 flóttamönnum

ÚRSLITATILRAUN - OG HÚN ER ÞEGAR BÚIN AÐ "MOKA YFIR SIG"???????

Í aðdraganda samninganna var hún með gífuryrði og rauf þá litlu samstöðu sem var innan verkalýðshreyfingarinnar og til að bæta gráu ofan á svart gerði hún lítið úr þeim kjarasamningum, sem Vilhjálmur Birgisson gerði fyrir hönd Starfsgreinasambandsins, sem voru svo samþykktir af yfirgnæfandi meirihluta félagsmanna Stafsgreinasambandsins. Það veður ekki með nokkru móti séð að það sé nokkur einasti vilji hjá þessari öfgamanneskju til að semja um nokkuð  einasta atriði á sæmileg skynsömum nótum.  Og eins og staðan er núna má segja að það sé ÓLAN EFLINGAR AÐ HÚN SKULI VERA Í FORYSTU FÉLAGSINS, HÚN HEFUR ÞEGAR VALDIÐ MIKLUM SKAÐA OG Á EFTIR AÐ GERA MEIRA.........

Gera úrslitatilraun

ÍSLENDINGAR VORU NOKKUÐ LANGT FRÁ ÞVÍ AÐ LEIKA SÉR AÐ EISTUNUM - HÖRMUNGIN HELDUR ÁFRAM....

Og enn heldur KSÍ dauðahaldi í þennan þjálfararæfil.  Hvenær fá menn eiginlega nóg á þeim bæ??  Það mætti halda að það væri einhver hörgull á mönnum sem geta sinnt þessu starfi af einhverju viti? Getur verið að það  vaxi mönnum eitthvað í augum að það þarf yfirleitt að borga þeim almennileg laun, sem standa sig þokkalega í starfi???????????

Ísland nældi í jafntefli gegn Eistlandi

STÆRSTA VANDAMÁL LANDSPÍTALANS ER EKKI FJÁRMÖGNUNIN HELDUR STJÓRNUNIN OG DREIFING FJÁRMUNA......

Það er sífellt verið að fara út í einhverjar "skítareddingar" til bráðabirgða hér og þar í kerfinu, verið að fara í "holufyllingar" hér og þar sem oft á tíðum gera bara illt verra í stað þess að taka þetta handónýta heilbrigðiskerfi okkar til ALGJÖRRAR ENDURSKOÐUNAR og gera það bara almennilegt í eitt skipti fyrir öll og vera svo með það til endurskoðunar upp frá því.....

Segir rugl að spítalinn sé ekki vanfjármagnaður

ÞAÐ MYNDI KANNSKI MINNKA SANDBURÐINN Í HÖFNINNI ÖRLÍTIÐ EN ALLS EKKI VERULEGA........

Allt þetta "verkfræðingastóð" og aðrir sérfræðingar, virðast ekki gera sér grein fyrir því allur hafsbotninn undan suðurströndinni er sandur og taka nokkrar milljónir rúmmetra af sandi þarna er eins og að taka eitt lítið krækiber úr tunnu og einu áhrifin sem þetta hefur er að fresta því um nokkur ár að höfnin verði ónothæf..........

Sandurinn fluttur út

ÚKRAINUMENN SAMÞYKKTU EKKI VOPNAHLÉ - ER ÞÁ EITTHVAÐ ÓEÐLILEGT VIÐ ÞAÐ AÐ RÚSSAR HALDI STRÍÐSAÐERÐUM ÁFRAM????

Svona fréttamennska finnst mér ekki alveg boðleg.  Það má alveg mín vegna kalla mig "Rússadindil" en mér finnst fréttaflutningurinn af þessum stríðsátökum vera full einhliða.  Vissulega var það argasta fúlmennska af Rússum að ráðast inn í Úkraínu.  En hvað hafði gengið á FYRIR árásina?  Ég hef heyrt af því, nokkuð oft, AÐ ÞETTA SÉ STRÍÐ BANDARÍKJANNA OG ESB VIÐ RÚSSA, SEM SÉ HÁÐ Í ÚKRAÍNU.  HVERNIG STENDUR Á AÐ ÞAÐ ER ALDREI FJALLAÐ UM ÞETTA OG ÞESSI  MÁL "KRUFIN" ALMENNILEGA??????????

Byrjað að sprengja á ný

ER EKKERT EINASTA LÁT Á VITLEYSUNNI - HVAÐ KEMUR NÆST???????

Verður farið út í að ráðast" á og breyta hefðbundnum starfsheitum á sjónum, hvaða orðskrípi ætli verði sett í stað stýrimanns, það verðu  fróðlegt að vita hvaða starfsheiti bátsmaðurinn fær eða matsveinn, verður kokkur látinn kannski duga, verður vélstjóri látinn duga, skipstjóri kannski, ekki verður lengur talað um "KALLINN" býst ég við?  En ég verð að segja að ég er hættur á sjó og er feginn að taka ekki þátt í þessu kjaftæði.....

Sjómenn segja fiskara út í hött

HEFUR "RÉTTARKERFIÐ" HÉR Á LANDI VERIÐ "STJÓRNMÁLAVÆTT"?????

Rétt eins og margir samlandar mínir, fór mikill tími milli jóla og nýárs í lestur.  Ein bók greip huga minn alveg sérstaklega og vakti bókin mig til umhugsunar um það á hvaða vegferðréttarkerfið er hér á landi.  ÞESSI BÓK ER "UPPGJÖR BANKAMANNS" eftir Lárus Welding.  Þarna kemur fram nokkuð mikil og ég fæ ekki betur séð en að sú gagnrýni eigi fullan rétt á sér, á vinnubrögð SÉRSTAKS SAKSÓKNAR (sem nú heitir víst HÉRAÐSSAKSÓKNARI, hverju sem það á svo að breyta) og DÓMSTÓLA.  Bókin er afskaplega vel skrifuð og vel uppsett, Lárus Welding forðast að vera að deil á vissa menn en það má lesa út ú þessu að tengslin milli Dómstóla, Sérstaks saksóknara og Stjórnmálakerfisins virðast vera MJÖG mikil og það sem er MJÖG ALVARLEGT að ENGIN vafaatriði sem gætu leitt til refsilækkunar og gætu komið hinum ákærðu til refsilækkunar voru tekin til greina og það sem alvarlegra er að gögn sem voru ákærða til hagsbóta, VORU LÁTIN HVERFA OG VORU EKKI HÖFÐ MEÐ MÁLSGÖGNUM. DÓMARA DÆMDU EKKI EFTIR LÖGUNUM, Í MÁLUM BANKASTJÓRUM FÖLLNU BANKANNA, EINS OG ÞEIM BER AÐ GERA, HELDUR ALMENNINGSÁLITINU Á ÞEIM TÍMA OG EFTIR ÞRÝSTINGI FRÁ PÓLITÍKINNI (þetta eru mín orð og þetta les ég á milli línanna í bókinni en Lárus Welding fer afskaplega varlega í að ásaka einn eða neinn).  Eins og ég hef sagt áður þá er þessi bók mjög vel skrifuð og vel uppsett og hvet ég alla til að kynna sér hana, í það minnsta fékk ég það aldrei á tilfinninguna að hann væri neitt að gera minna úr sínum málum en efni stóðu til og að mínu áliti óx maðurinn mikið við það að senda þessa bók frá sér.

Að þessu tilefni er rétt að skoða stjórnskipan landsins.  Eins og kunnugt er þá er stjórnskipan landsins samansett af þremur einingum; LÖGGJAFARVALDI, FRAMKVÆMDAVALDI OG DÓMSVALDI.  Ég get ekki séð  að LÝÐRÆÐIРsé neitt í hávegum haft í stjórnskipan landsins.  Almenningur fær að hafa "örlítil áhrif" á skipan LÖGGJAFARVALDSINS með að kjósa það á fjögurra ára fresti en almenningur hefur ENGIN áhrif á FRAMKVÆMDAVALDIÐ eða DÓMSVALDIÐ.  Almenningur hefur ekkert um það að segja hverjir verða ráðherrar og svo til að bíta hausinn af skömminni þá er það ráðherra (Dómsmálaráðherra og Forseti), sem skipa dómara og dómarar eru algjörlega háðir FRAMKVÆMDAVALDINU í störfum sínum........